Placer mon épargne
Assurance vie
L’assurance vie est le placement préféré des Français, et probablement le plus mal expliqué. On vous en parle en termes de rendement, rarement en termes de projet. Notre approche est inverse : nous commençons par comprendre ce que vous voulez faire de cet argent (un complément de revenus, un capital pour vos enfants, une transmission organisée) avant d’évoquer le moindre support d’investissement.
L’argent qui dort sur vos livrets
Beaucoup de gens ont un livret A plein, un LDDS entamé, parfois un troisième compte ouvert il y a vingt ans dans une banque dont ils ne se souviennent plus. C’est de l’épargne utile : disponible immédiatement, sans risque, parfaite pour faire face à un imprévu. Le problème n’est pas le livret, c’est ce qu’on lui demande. Au-delà de trois à six mois de dépenses courantes, une épargne de précaution n’a plus grand-chose à protéger, et elle laisse de côté deux questions que le livret ne traite pas : l’horizon de votre argent, et ce qu’il devient après vous.
Ce qui change au moment de la transmission
C’est la différence que presque personne ne connaît. Les sommes placées sur un livret entrent dans votre succession et se partagent selon les règles applicables à vos héritiers. Le capital d’une assurance vie, lui, est transmis hors succession aux bénéficiaires que vous avez désignés et qui ne sont pas nécessairement vos héritiers légaux. Pour les sommes versées avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire dispose d’un abattement pouvant aller jusqu’à 152 500 €. Votre conjoint, votre partenaire de PACS et, sous conditions, vos frères et sœurs peuvent percevoir ce capital sans droits de succession ni prélèvements sociaux.
Ce que vous pouvez mettre dans votre contrat
— Le fonds en euros
Le support sécurisé du contrat, dont l’accès est conditionné à une part minimale investie en unités de compte
— Les unités de compte
Actions, obligations et fonds diversifiés, potentiel de performance supérieur, en contrepartie d’un risque de perte en capital
— Un fonds croissance
Assorti d’une garantie partielle en capital au terme de l’engagement
— Des supports décorrélés des marchés
Fonds immobiliers et actifs réels, pour diversifier au-delà de la Bourse
— Une sélection responsable
Supports intégrant des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance, ou labellisés ISR
— Une garantie de prévoyance en option
Assure à vos bénéficiaires, en cas de décès avant 75 ans, un capital minimum égal à vos versements, dans les limites prévues au contrat
La clause bénéficiaire, celle qu’on oublie de relire
En l’absence de bénéficiaire désigné, le capital réintègre purement et simplement votre succession, et les abattements propres à l’assurance vie tombent. Une clause rédigée il y a quinze ans, avant un divorce, une naissance ou un remariage, produit parfois exactement l’inverse de ce que vous souhaitez aujourd’hui. C’est l’une des premières choses que nous regardons, y compris sur des contrats souscrits ailleurs (et c’est gratuit).
Votre argent n’est jamais bloqué
C’est l’idée reçue la plus tenace : les huit ans ne sont pas une durée d’immobilisation, mais le seuil à partir duquel la fiscalité devient plus favorable. Vous pouvez récupérer tout ou partie de votre épargne à tout moment, sous 72 heures pour un rachat partiel chez Generali.
Une fois le capital constitué, des rachats partiels programmés permettent de vous verser un complément de revenus régulier. Et pour un besoin ponctuel, l’avance permet d’obtenir des liquidités sans toucher au contrat ni déclencher d’imposition, à charge de la rembourser.
Assurance vie : trois façons de gérer votre contrat
Le contrat L’Épargne Generali Platinium propose trois modes de gestion, combinables entre eux et modifiables à tout moment.
La gestion libre
si vous souhaitez décider vous-même de la répartition et des arbitrages.
La gestion pilotée
Si vous préférez confier cette responsabilité, avec l’appui de sociétés de gestion reconnues.
La gestion personnalisée
À partir d’un capital de 300 000 €, pour une gestion menée selon vos orientations. Votre profil d’épargnant et votre tolérance au risque sont déterminés à la souscription, et rien n’est figé ensuite.
La fiscalité, sans jargon
Vos versements ne sont jamais imposés : seuls les gains le sont, et uniquement lorsque vous effectuez un retrait. Après huit ans de détention, ces gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune.
En dessous de ce seuil, vous ne payez pas d’impôt sur le revenu au titre de ces gains.
C’est ce mécanisme, davantage qu’un taux affiché, qui fait l’intérêt du contrat sur la durée.
Comment se passe un premier rendez-vous
Il ne s’agit pas de vous vendre un contrat en une heure. Nous faisons d’abord le tour de ce que vous avez déjà (livrets, contrats souscrits ailleurs, immobilier, situation familiale et professionnelle). Nous identifions ensuite ce que vous voulez que cet argent devienne, et à quelle échéance. La proposition vient après, avec les frais et les documents contractuels sur la table. Si rien ne justifie de bouger, nous vous le disons. Ce rendez-vous est sans engagement, et il vous appartient.
Les frais, sur la table
Frais sur versement, frais de gestion, frais d’arbitrage : ce sont eux qui déterminent le rendement réel de votre épargne, et c’est ce dont on vous parle le moins. Generali publie le détail des frais et des performances de ses contrats d’épargne, et nous vous remettons ces documents avant toute décision, pas après. Vous pouvez les consulter ou les télécharger depuis cette page.
Pourquoi confier votre épargne à Assurances Provençales ?
Un bilan complet avant toute proposition, y compris sur vos contrats souscrits ailleurs
Les frais présentés clairement, documents à l’appui, avant la décision
Un interlocuteur qui ne change pas tous les dix-huit mois, à Fos-sur-Mer et Martigues
Un contrat distingué en 2023 par les experts des Dossiers de l’Épargne, et un groupe récompensé du label Meilleur Conseil Épargne 2025 par le magazine Challenges