Préparer ma retraite
Retraite du dirigeant et des indépendants
La retraite du dirigeant a une particularité : personne n’a cotisé pour vous. C’est la réalité du travail indépendant, vous financez seul l’intégralité de votre retraite, avec des régimes obligatoires souvent moins généreux que ceux des salariés. Le plan d’épargne retraite permet de compenser, à votre rythme et avec un avantage fiscal immédiat.
Artisans, commerçants, professions libérales, gérants et chefs d’entreprise. Conjoints collaborateurs également concernés.
1 150 € par mois
C’est la pension de retraite moyenne d’un indépendant en France, contre environ 1 530 € pour l’ensemble des retraités, selon le Conseil d’Orientation des Retraites. L’écart n’a rien d’un accident : là où l’employeur prend en charge une partie des cotisations d’un salarié, l’indépendant cotise seul pour la totalité. Les artisans et commerçants cotisent moins en complémentaire au-delà du plafond de la Sécurité sociale, et les professions libérales relèvent de régimes très inégaux selon leur caisse.
Préparer la retraite du dirigeant, au rythme de l’activité
C’est le point qui distingue un indépendant d’un salarié : vos revenus ne sont pas linéaires. Le PER en tient compte. Vous l’alimentez par des versements ponctuels ou réguliers, que vous modifiez ou suspendez librement selon les rentrées de votre activité. Aucun engagement de montant, aucune pénalité en cas d’année creuse. Plus vous démarrez tôt, plus l’effort se lisse, mais il n’est jamais trop tard pour ouvrir un plan.
Ce que le PER change pour un indépendant
— Des versements élastiques
Vous ajustez au rythme de votre trésorerie, sans obligation de régularité
— La reprise de vos anciens contrats
Transfert des droits d’un contrat Madelin ou d’un PERP, qui ne sont plus commercialisés
— Le déblocage résidence principale
Possible pour les versements volontaires, ce que le Madelin ne permettait pas
— Le choix à la sortie
Capital, rente à vie éventuellement réversible, ou combinaison des deux (le Madelin imposait la rente)
— Le conjoint collaborateur
Il peut lui aussi bénéficier du cadre fiscal applicable aux indépendants
— Une gestion pilotée par défaut
L’épargne est progressivement sécurisée à l’approche de la retraite, sauf si vous préférez gérer vous-même
Vos versements sortent de votre bénéfice imposable
En tant que travailleur non salarié, vous déduisez vos versements de votre bénéfice imposable, dans les limites en vigueur. L’économie est donc directement liée à votre niveau d’imposition, ce qui rend l’arbitrage très différent d’un dossier à l’autre. Vous pouvez aussi choisir de ne pas déduire vos versements à l’entrée, afin de bénéficier d’une fiscalité allégée au moment de récupérer votre épargne, une option à retenir si vous êtes peu imposé aujourd’hui et que vous prévoyez de l’être davantage demain. Ce choix se fait versement par versement.
Faut-il transférer un ancien contrat Madelin ?
Souvent oui, parfois non. Le transfert vers un PER apporte deux libertés que le Madelin n’offrait pas : le déblocage pour l’achat de la résidence principale et le choix entre capital et rente à la sortie. En contrepartie, ce sont les frais de votre contrat d’origine qui s’appliquent, plafonnés à 1 % de la valeur du contrat pendant ses dix premières années. Entre deux contrats souscrits chez Generali, le transfert est sans frais. C’est un calcul à faire dossier par dossier, pas une règle générale.
Comment se passe un premier rendez-vous
Nous partons de votre statut, de votre régime obligatoire et de vos revenus réels, parce que la retraite d’un artisan, d’un libéral et d’un gérant majoritaire n’a rien à voir. Nous récupérons vos anciens contrats, y compris ceux que vous aviez oubliés, et nous regardons ce que vous toucherez sans rien changer. La proposition vient après, avec les frais et les documents sur la table. Si rien ne justifie de bouger cette année, nous vous le dirons.
Les frais, sur la table
Sur un contrat détenu vingt ou trente ans, les frais pèsent davantage que la plupart des arbitrages financiers. Generali publie le détail des frais de ses contrats d’épargne retraite, et nous vous remettons ces documents avant toute décision.
Pourquoi préparer votre retraite avec Assurances Provençales ?
Une lecture de votre régime obligatoire réel avant toute proposition, selon votre statut
La reprise et l’arbitrage de vos anciens contrats Madelin ou PERP
Un seul rendez-vous pour vos contrats d’entreprise et votre situation personnelle
La solidité du groupe Generali et des contrats portés par Generali Retraite